Копить, а не тратить: что мешает россиянам стать финансово независимыми

Россияне видят материальную свободу в достойной зарплате и накоплениях. Почему копить бывает сложно и как начать откладывать деньги, объясняет исполнительный директор «СберСтрахования жизни» Александр Тихомиров

История знает множество примеров, когда люди создавали капитал с нуля и обретали финансовую независимость, руководствуясь лишь грамотной стратегией. По данным нашего исследования, материальную свободу россияне видят в наличии достойной зарплаты (этот вариант выбрали 77% респондентов) и накоплений (44%) и пока не ставят себе цель жить на проценты от капитала. Лишь 21% опрошенных считают необходимым для благосостояния получать пассивный доход. Мешают достижению материальной свободы не только скромные запросы, но и отсутствие финансового планирования, в том числе долгосрочного.

Чтобы твердо стоять на ногах (в финансовом плане), необходимо опираться на три столпа благосостояния: финансовую подушку безопасности, гарантированные накопления и
инвестиции 
. Давайте детально разберемся, как их правильно построить.

Подушка безопасности — средства, которые позволят прожить некоторое время безбедно в случае потери дохода, либо которые можно потратить на непредвиденные расходы. По общему правилу, ее размер составляет три — шесть месячных окладов. Для формирования этой суммы можно использовать вклады и накопительные счета.

Затем стоит подумать о долгосрочных накоплениях и параллельно начать инвестировать. Достаточно знаний математики на уровне средней школы и здравого смысла. Тратим меньше, чем зарабатываем. Сначала из дохода минимум 10% откладываем в кубышку. Затем гасим обязательные платежи (коммунальные услуги, аренда, банк). Расходуем лишь то, что останется. Сломался телефон — берем средства из подушки безопасности, но потом ее восполняем.

Важно контролировать сиюминутные траты, особенно когда речь заходит о крупных покупках (все, что больше 5% дохода). Такие приобретения не стоит делать импульсивно. Лучше хорошенько обдумать, чтобы потом не жалеть о потерянных деньгах. Есть даже правило 48 часов. Именно столько времени нужно для принятия взвешенного решения. Если покупка все же необходима, а денег не хватает, мы на это копим.

Почему россиянам так сложно копить

Делать накопления психологически сложно. Это подтверждает наше исследование: среди причин, которые мешают регулярно откладывать деньги, 37% респондентов назвали импульсивные траты. Еще 30% не хватает плана и мотивации, 19% — системного подхода. А 14% опрошенных заявили, что попросту забывают направлять деньги в копилку.

Почему так? Выводы ведущих экономистов и когнитивных психологов показывают, все наши действия основываются на желании удовлетворить свои потребности здесь и сейчас. Мысли о возможных последствиях подсознательно блокируются. Представьте, что у вас есть выбор — получить полкило конфет сейчас или килограмм, но через неделю. Большинство выберет сиюминутное лакомство. То же самое и с финансами.

Еще одна причина кроется в абстрактности денег. Совершая покупку в магазине или отправляясь в ресторан, мы не думаем о том, сколько за стоимость того или иного товара можно приобрести хлеба или пачек бумаги. Людям сложно воспринимать альтернативную стоимость рублей, это один из самых сильных психологических барьеров.


Фото: Shutterstock

Как начать копить?

Многие откладывают что-то лишь при получении крупных сумм, например годовой премии. Но начинать накопления можно с любой цифры, хоть от ₽50 в день. В неделю получится ₽350, а за год — ₽18 250.

Кратчайший путь лежит в автоматизации сбережений, благо сегодня много финансовых инструментов для этого. Например, накопительное страхование жизни (НСЖ) или индивидуальный пенсионный план (ИПП) регулярно пополняются на определенную сумму — те же 3% от зарплаты. Вы не участвуете в этом процессе, все делается через настройки в приложении. Аналогичный функционал есть и у накопительных счетов и вкладов.

НСЖ и ИПП приучают к дисциплине через регулярное внесение взносов и помогают ограничить спонтанные траты. Пропуск платежа предполагает личные финансовые «штрафы». Но при этом в НСЖ, например, держатель полиса еще и застрахован, так что в случае чего страховщик выплатит всю сумму.

Такие программы становятся все популярнее среди россиян. На наш взгляд, именно страховая составляющая, а также относительно высокий показатель гарантированной нормы доходности поддержали спрос на НСЖ в 2022 году.

Фото:Shutterstock


Фото: Shutterstock

Пара слов об инвестициях

Инвестиции — это наш дополнительный доход. Конечно, риски есть везде. Поэтому важна
диверсификация 
по всем активам. Ошибкой начинающих инвесторов является то, что люди выбирают
ценные бумаги 
, руководствуясь мнением друзей и знакомых. Прислушивайтесь к рекомендациям профессионалов, например финансовых консультантов.

При формировании инвестиционного портфеля стоит:

  1. Четко понимать свой горизонт планирования. Если деньги нужны завтра, не стоит их инвестировать. В краткосрочном сценарии волатильность может «размазать» ваш капитал. Инвестиции — это процесс долгосрочный;
  2. Определить свои ожидания по риску и доходности. От этих факторов будет зависеть предпочтительный набор инструментов. Классическая схема: включаем 60% акций и 40% облигаций. В условиях турбулентности начинающему инвестору с низким аппетитом к риску можно увеличить долю облигаций до 85–90%;
  3. Изучать информацию о бумагах и «думать медленно». Выбор актива для портфеля должен занимать не меньше времени, чем выбор нового автомобиля. Важно ознакомиться с финансовыми показателями компании, отчетностью, изучить мнение профессиональных аналитиков, качественно проанализировать данные. Бежать и покупать что-то за пять минут точно не стоит.

Акции продолжают оставаться одним из инструментов, который может продемонстрировать положительную доходность на горизонте ближайших двух-трех лет. Рассмотреть здесь стоит торгуемые российские компании из нефтегазового, потребительского, транспортного и металлургического секторов. Дополнительно в портфель можно включить бумаги
эмитентов 
, которые выиграли от ухода с российского рынка зарубежных компаний. И самое главное, нужно иметь стойкое желание, время и возможности самому анализировать ситуацию и принимать взвешенные решения.


Стратегия для снижения рисков инвестора, когда в инвестиционный портфель приобретаются разнообразные активы и независимые друг от друга биржевые инструменты. При правильной диверсификации общий риск инвестора будет уменьшаться, а потенциальная доходность — повышаться.


Лицо, выпускающее ценные бумаги. Эмитентом может быть как физическое лицо, так и юридическое (компании, органы исполнительной власти или местного самоуправления).

Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные.
Подробнее

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие.
Подробнее

наверх